Cómo funciona el sistema bancario

Cómo funcionan el sistema bancario

Introducción

Diariamente la mayoría de nosotros hacemos operaciones a través de los bancos, ya sea usando una tarjeta de crédito, una compra con débito, la acreditación de nuestro sueldo, emisión y cobro de cheques, depositando dinero en distintas modalidades, solicitando créditos para la compra de viviendas, vehículos o distintos propósitos y una gran cantidad de otras operaciones, pero…

¿Como funciona un banco?¿cómo nacen los bancos? ¿Fue idea de un gobierno o de un grupo de personas?¿Qué bases los sustentan? Y así hay una serie interminable de preguntas que podríamos hacernos sobre ellos.



Entonces, ya que diariamente usamos el sistema bancario y de algún modo somos parte de el, les propongo que miremos un poco como nace este sistema, como fue evolucionando y como nos afecta en nuestro día a día.

Como nace

Los bancos y el dinero, podría decirse que nacen juntos y para explicar mejor esto vamos a recurrir a un cuento, el cuento de "Los Goldsmith", una breve historia que explica como probablemente un orfebre de la edad media podría haber dado inicio a este sistema. (aclaramos que esto es solo un cuento, no una crónica periodística)

La historia cuenta que hubo una época donde casi cualquier cosa podía usarse como dinero, algo similar al "trueque". Como principal requisito tenía que ser portable y que además fuera de interés o utilidad para el resto de personas, de modo que pudiera intercambiarse. El ORO y la PLATA fueron los más atractivos para la mayoría y además eran ligeros y fáciles de llevar.

Un orfebre de la época, el Sr. Goldsmith, trabajó el oro y la plata hasta convertirlos en monedas y luego las estandarizo. El sr Goldsmith construyó una especie de caja fuerte en su casa y allí guardaba su oro y plata en monedas que era aceptado por todos.

Primera operación bancaria

Con el tiempo sus vecinos empezaron a pedirle que les alquilara un lugar en su "caja fuerte" para guardar también su oro y el les emitió una especie de "cheque" que certificaba que el oro estaba guardado allí. Podríamos decir entonces que esta halla sido quizás, la primera operación bancaria que se realizó en el mundo.

Una vez que la gente tomó confianza en el señor Goldsmith, todos empezaron a alquilar un espacio en su caja fuerte hasta llenarla y así el señor Goldsmith se fue haciendo rico.

Costumbres que hacen nacer el sistema bancario.

El señor Goldsmith, a medida que transcurría el tiempo pudo notar algo en las costumbres de las personas: rara vez volvían a retirar su oro, en lugar de eso usaban los certificados que el emitía para intercambiarlo por otros bienes y solo a veces, algunas personas venían a retirar su oro.

Primeros créditos

Estas costumbres les permitieron al Sr. Goldsmith empezar a prestar su oro con un interés, el les emitían a las personas certificados por el préstamo y estas personas luego lo devolvían con un interés. Esta nueva modalidad ayudó al protagonista de nuestra historia a hacerse cada vez más rico.

Siguiendo la historia, el Sr. Goldsmith, basado en las costumbres mencionadas previamente, no solo comenzó a prestar su oro sino también el oro de las demás personas que lo habían depositado en su caja fuerte (ahora ya mucho más grande que antes). El Podía hacer esto ya que las personas que le pedían préstamos, no le pedían oro, solo pedían los cheques, que eran mucho más portables y fáciles de intercambiar. Y el continuaba haciéndose cada vez mas y mas rico.

El límite que dispara el funcionamiento del sistema bancario actual.

Llegó un momento donde el Sr. Goldsmith, observó que su capacidad de préstamos tenía un límite, el oro que existían en su caja fuerte, pero también observó que en esa época el mundo estaba en plena expansión y la necesidad de crédito era grande.

Entonces el señor Goldsmith tuvo otra idea, PRESTAR MÁS ORO DEL QUE TENÍA EN SU CAJA FUERTE.

¿¡Como pudo hacer esto!?

Pudo hacerlo por las siguientes razones:

1. Solo el sabía la cantidad real de oro que había en su caja fuerte
2. Los cheques ya eran aceptados como dinero o sustitutos del oro
3. Los depositantes rara vez iban a pedir su oro, y si lo hacían, nunca iban todos juntos
4. Solo él sabía cuando dinero había en las cajas
5. Solo tendría que garantizar la devolución de oro de aquella mínima cantidad de personas que iban a retirarlo.

Entonces, mientras nadie se diera cuenta de esto, el podría increíblemente rico y, mientras las personas pagaran sus créditos, el sistema funcionaría perfectamente.

Crear dinero de la nada

Entonces, el Sr. Goldsmith estaba inventando dinero, ya que solo lo escribía en un certificado y la gente lo usaba como si fuera oro.

Así de increíble como parece, el Sr. Goldsmith inventaba dinero que no tenía, lo prestaba y cobraba intereses por el.

Actualidad

Actualmente el sistema bancario, es bastante similar a simple historia. Los gobiernos han legalizado la capacidad de producir dinero que no existe y en algunos lugares le han puesto un límite, por cada dólar o peso que depositan las personas en el banco, este puede prestar 9 dólares o pesos.

¿Todavía no puedes creerlo?

Es así, es verdad, así funciona el sistema bancario, vamos a repasarlo de otra forma (un poco simplista pero describe bien como funciona):

Supongamos que uno tiene la posibilidad de poner un banco, es emprendedor y quiere hacer dinero. Aprovechando esta posibilidad legal, alquila un edificio y abre sus puertas al público y pone como capital inicial, digamos $ 1000.

De acuerdo a las leyes, dado que soy un banco y tengo $ 1000 en mis arcas, puedo prestar $ 9000. Viene así mi primer cliente y pide un préstamo por $4500. ¿Que hago yo como banco?

* Como puedo prestar $ 9000, creo un registro en mi sistema informático con los datos de mi cliente y en su cuenta registro que tiene $ 4500.
* Luego el tiene la obligación de pagar todos los meses la cuota con el interés correspondiente.
* Recordemos que esos $ 4500 no existían, fueron inventados.
* Finalmente, todos los meses, cobro a mi cliente su cuota, y me quedo con la ganancia del interés.

Así que así como se ve, tener un banco es un gran negocio y si luego viene otro cliente y deposita $ 1000 más en efectivo, entonces tengo la posibilidad de prestar otros $ 9000 más y cobrar más intereses.

Otro dato importante, es que a aquellos que depositan dinero en mi banco, les pago menos interés del que les cobro a mis clientes que les otorgo créditos.

Se que esto es una descripción muy simplista, pero así es como en esencia funciona un sistema bancario.

¿Cuáles son las bases?

* Las costumbres de la gente, que nunca van todos juntos a retirar sus depósitos, solo lo hacen de vez en cuando.
* La confianza en el sistema.

¿Cuáles son los riesgos?

Si la gente pierde la confianza en el sistema empiezan a correr todos a tratar de retirar sus depósitos, pero como el banco ha prestado más de lo que tiene, no hay suficiente dinero en el banco para devolver a todos los depositantes y el sistema colapsa. Esto es lo que se conoce como "corridas bancarias".

¿Que se puede hacer en estos casos?

Casi nada, una vez que el sistema colapsó, no hay vuelta atrás, solo se puede tratar de influir sobre las personas para que no retiren su dinero y que recuperen la confianza, o bien, hacer un "corralito" como ya se hizo para tratar de salvar a los bancos.

Digo casi nada, porque según la legislación, los bancos centrales tratarán de ayudar a los bancos locales donde se produzcan las corridas, pero si el sistema colapsa en forma general, entonces no hay nada que se pueda hacer.

¿Cómo nos afecta?

De muchas maneras, ya que casi todos somos o bien depositantes de dinero en un banco o hemos adquirido un crédito.

El crédito, según el pensamiento de muchos, es algo necesario y si no existiera la posibilidad de crédito muchas personas no podrían acceder a tener su propia vivienda, o su propio vehículo, o hacer un emprendimiento.

También es cierto, que el sistema esta basado en algo que es la confianza de la gente, la cual hoy, en un mundo globalizado es muy volátil, o puede ser influida por los distintos medios de comunicación para bien o para mal.

Interrogantes sin respuestas

Hasta cuando puede sostenerse este sistema o cuanto dinero hay en el mundo son interrogantes que no tienen respuestas.

¿Es este el mejor sistema que podríamos tener? Tampoco tiene respuestas o probablemente la respuesta sea "no", ya que ha demostrado ser manipulable por las grandes potencias económicas o corporaciones.

¿Y si no existiera?

Probablemente no tendríamos posibilidad de tener nuestra casa, nuestro auto, hacer un viaje, ya que no se podrían dar tantos créditos como se dan actualmente, pero solo estamos haciendo suposiciones.

Conclusión

Esto ha sido una descripción de alto nivel del sistema bancario y se han oviado muchos detalles, pero explica en esencia como funciona el sistema.

La mayoría de nosotros nacimos en un mundo donde este sistema ya existía, entonces lo mejor que podemos hacer es conocer como funciona, aprender sobre el y tratar de adaptarnos a las reglas del juego, ya que será muy difícil cambiarlo (nunca imposible).

Debemos saber que cuando pedimos un crédito, estamos respaldando este sistema y estamos ayudando a crear dinero que no existe. Saber que cuando depositamos dinero, estamos confiando en la confianza de las demás personas en este sistema (valga la redundancia), y que si el resto de las personas dejan de confiar, probablemente perdamos nuestro dinero.

¿Como evitar esto? Como ya dije, aprendiendo como funciona el sistema profundamente, de modo de tener herramientas para no quedar atrapados cuando la confianza se pierde.

Personas que colaboraron y material utilizado
En este artículo se ha tomado información obtenida de Javier Oudine de Onix consultora (muchas gracias Javier!) y la historia completa de los Goldsmith, así como una buena descripción de que es el dinero, pueden encontrarla en: Que es el dinero.